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                  行業新聞
                  融資性擔保行業發展路徑探究
                  2016-12-9 17:55:01
                      當前,融資擔保機構穩步發展,擔保品種不斷豐富,管理模式進一步創新,風控水平節節提升,社會效益顯著,有效緩解了中小企業融資難問題,強有力地支持了經濟社會發展。但目前融資擔保機構存在發展限制較多、與金融機構合作困難等問題,亟待加以解決。
                    融資性擔保行業發展存在問題
                    擔保行業發展限制較多。按照銀監會相關規定,對于融資性擔保,不是金融機構,不能夠取得《經營金融業務許可證》,實際上他們是按照普通工商企業的要求取得營業執照進行的是金融產品的經營。人民銀行、銀監會、財政部、地方政府均對融資性擔保的發展制定了相關文件,但對于其法律地位沒有明確,使得行業不能完全按照市場化、商業化的原則運行,自身權益得不到有效保護。相關政策優惠有待進一步完善,比如融資性擔保公司在實際經營中按照普通工商企業進行納稅,即所得稅25%,營業稅及附加5.6%,稅負達30%,負擔較重;另外,現有政策對大企業資金注入吸引力不足,影響了行業進一步發展。
                    銀保合作困難重重。一是商業銀行對擔保公司認同感不強,因為擔保機構門檻低,行業經營管理、風險控制等方面還存在許多問題。二是因為擔保公司或多或少有政府支持,金融機構對行政干預心有余悸,顧慮地方政府會干預自身的正常經營。三是地方銀行為了防范風險,對擔保公司要求較嚴,要求擔保公司要按照不低于1∶2的存貸比進行貸款擔保,而擔保公司自身擔保量是以注冊資本為前提發放的,最多擔保貸款可以放大5倍,使得擔保公司資金杠桿效應縮小。四是銀擔合作風險收益不匹配,在擔保風險的分擔上,銀行往往只享受權利而不愿承擔義務,要求擔保公司承擔全部風險;在保證方式選擇上,銀行要求擔保公司承擔連帶責任保證,銀行與擔保公司未形成“風險共擔、利益共享”機制,一旦擔保貸款出現逾期,銀行則要求擔保公司提供全額代償。
                    充當民間資金中介,主營業務邊緣化。部分擔保機構以“理財產品”的名義變相吸收公眾存款,承諾其產品收益高、投資穩、風險低、手續簡便,吸收公眾閑置資金,將資金用作發放高息貸款或用作其他。高回報本身就隱藏著高風險,其承諾又沒有任何保障,一旦擔保公司的貸款或投資出現問題,公眾的資金無法收回,勢必會出現金融風險,進而引發社會風險。
                    政策建議
                    通過擔保行業協會,加強行業自治。根據國家有關擔保體系建設的法律、法規和政策規定,制定行業準則和業務規范;通過培訓、信息融通、信用評估、研討交流等多種形式,指導擔保機構開展業務工作。同時,通過自律逐步規范業務操作、行業協作,交流經驗,取長補短,樹立整個融資擔保行業的良好社會形象和社會公信力。
                    以貸款擔保為主,突出主業,穩步發展。由于我國相關法律法規還不健全以及公司自身經營能力及中小企業的具體需求等限制,今后在很長一段時間內只能以發展貸款擔保為主,咨詢、典當、租賃等為輔的經營模式,采取多種手段,開發適合本地區經濟發展實際需要的抵押、質押等貸款擔保。等市場成熟了,可以根據市場的需求逐漸轉變開展風投、創投、票據擔保等風險較大的多元化擔保業務。
                    建立擔保機構的風險分擔和防范機制,提升擔保機構的信用等級。目前,我國再擔保業務整體發展水平相對比較緩慢,大部分地區還不具備建立市場化風險分擔和防范機制的條件,只有通過地方政府牽頭出資,由擔保行業協會以鼓勵形式共同建立區域化的具有再擔保性質的擔保貸款保險基金,對擔保協會會員的擔保貸款進行風險再擔保,形成具有地方特色中小企業信用擔保機構的風險分擔機制,提升擔保機構以及借款企業信用等級,促進擔保行業的健康發展。
                    與銀行建立長期穩定的合作關系,合理分配風險利潤,降低企業融資成本。擔保業務實質上就是在產生社會經濟效益的過程中盡力化解風險,是現在銀行貸款業務的進一步社會化分工,擔保機構應該與各家銀行特別是地方性金融機構進行協商洽談,達成長期合作意向,建立長期良好的穩定合作關系,把好貸款風險審查的第一關。銀行在企業財務、經營等方面與擔保機構實現共享,特別是基層商業銀行要向上級行爭取明確對擔保機構信用等級評定及利益共享、風險共擔機制的統一標準,以利于自身操作。國家應鼓勵銀行在擔保業介入、有效分擔風險的情況下適當降低貸款利率,在不增加企業融資成本的情況下,給予擔保行業一定的收益及生存空間,實現發展雙贏。
                    加強法人治理結構和內控建設,規范經營行為。一是要完善法人治理結構和組織結構,通過建立嚴格的內部控制機制來控制風險,嚴格執行財務規章制度;二是要多渠道地擴大資本金。要爭取各級財政和民間資本投入,力爭擔保資本金總額達到目前金融機構合作的最低要求;三是不斷提高管理人員業務素質,加強項目跟蹤,建立事前評估、事中監控、事后追償與處置機制;四是加強對擔保機構從業人員的專業技術培訓,增強其業務素質,提高風險防范能力。
                     

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